Cuando se trata de ganarse la confianza de los usuarios para engañarlos, los ciberdelincuentes se sirven de todo un abanico de técnicas y artimañas con las que conseguirlo; esto es conocido como la ingeniería social. Una de estas técnicas, y quizás la más popular de todas, es el phishing.
El phishing es una técnica que consiste en el envío de un correo electrónico en el que los ciberdelincuentes suplantan la identidad de entidades, como el banco del cual somos clientes, una red social, una entidad pública – por ejemplo ELMINISTERIO DE HACIENDA-, una empresa reconocida o un servicio que utilicemos, y su objetivo es obtener toda la información personal y bancaria que puedan conseguir de nosotros, como usuarios y contraseñas, direcciones, datos de tarjetas de crédito, etc., realizar un cargo económico o infectar el dispositivo. Para ello, adjuntan archivos infectados o enlaces a páginas fraudulentas.
Precisamente gracias a la ingeniería social los ciberdelincuentes aplican sus “anzuelos” de acuerdo con el conocimiento que ya tienen de la persona a la que les hacen llegar el correo, por ejemplo, en el caso de este servidor que es informático le puede hacer llegar un correo como el que se muestra en la siguiente imagen:
Imagen: Ejemplo de correo phishing.
¿Cómo funciona el Phishing?
Vamos a desarrollar un ejemplo para comprender esta modalidad de ciberdelincuencia:
“La madre de la familia -usuaria de internet- suele utilizar su teléfono móvil inteligente para llamar y recibir llamadas, escribirse con su familia y amigos, utilizar algunas apps para ver vídeos y escuchar música y, desde hace poco, revisar también su correo electrónico.
Generalmente, su bandeja de entrada solo contiene algunos correos con ofertas de las aplicaciones que utiliza, algunas facturas y mensajes de su banco y correos personales que intercambia con su círculo de amistades.
Sin embargo, esta mañana recibió un correo que ha llamado su atención. El correo pertenecía a una tienda online muy conocida donde nuestra protagonista tenía una cuenta creada y había realizado compras en varias ocasiones.
Bajo el titular “Cuidado, actividad sospechosa en su cuenta”, podía leer en el cuerpo del mensaje cómo la empresa propietaria de la web le advertía sobre algunos inicios de sesión localizados en otro país y que, por seguridad, lo más recomendable era que actualizase su contraseña lo antes posible y revisase las últimas transacciones en busca de alguna irregularidad.
Para ello, el mensaje incluía un enlace que la redirigiría supuestamente a la web en cuestión.
Nuestra protagonista, preocupada por el estado de su cuenta, hace clic sobre el link, que la llevó a una ventana de inicio de sesión con los logos y textos habituales de la web. Introdujo su usuario y contraseña, pero tras un breve instante, volvió a una ventana muy similar a la anterior, aunque con algunas diferencias.
Volvió a introducir sus datos de acceso y entonces sí logró entrar a su cuenta, donde pudo comprobar que no había ninguna compra previa.
Las semanas pasaron, cuando otro mensaje llegó a su bandeja de entrada, que llamó su atención. En este caso, era de su banco, informándola de una serie de cargos realizados desde su cuenta bancaria. Sin embargo, ella no había realizado ninguno de ellos.
¿Qué había ocurrido? Los ciberdelincuentes crearon un mensaje falso simulando ser la tienda online, desde el que se redirigía a una web fraudulenta muy similar a la original. Cuando nuestra protagonista hizo clic en el enlace e introdujo sus credenciales, realmente las estaba compartiendo con los atacantes. Estos consiguieron entrar en su cuenta, en la que se encontraban sus datos bancarios, y con los que realizaron varias compras sin el consentimiento de nuestra protagonista.”
Los eventos de phishing siguen todo un mismo modo de operación o muy similar: suplantan la identidad de todo tipo de entidades, la mayoría de ellos incluyen enlaces que nos llevan a webs fraudulentas o archivos adjuntos maliciosos que, una vez descargados y ejecutados, instalarán un malware, infectando así nuestro dispositivo.
Es precisamente por esta razón que desde hace años, muchas instituciones de Costa Rica, no sólo las bancarias, están procurando hacer que la población comprenda la existencia de esta técnica. Por ejemplo en la siguiente imagen se aprecian recomendaciones del Ministerio de Ciencia Innovación, Tecnología y Telecomunicaciones (MICITT), en un infograma que procura alertar al respecto, y basada en las directrices del Ministerio muchas otras insituciones públicas y privadas hacen lo mismo.
Imagen: Recomencaciones del MICITT sobre PHISHING.
3 Las personas confían en cosas en las que no deberían hacerlo.
4 Nuevas tecnologías nuevas vulnerabilidades.
5 En caso de duda, volver a la ley nº 1.
Si bien, esta campaña anual -destinada a educar sobre la importancia de la ciberseguridad- comenzó en los Estados Unidos, con el tiempo se ha extendido a muchos otros países. Costa Rica es parte de estos países que también han tomado el mes de octubre como mes oficial para realizar recordatorios sobre este importante tema, especialmente en un mundo globalizado, gracias al soporte de tecnologías digitales. De hecho, Costa Rica –en 2020- ocupó el tercer lugar en América Latina en preparación para prevenir amenazas cibernéticas. Ahora bien, según Fortinet, nuestro país experimentó casi 32 millones de intentos de ciberataques durante el primer trimestre del 2020. Sin duda, es un tema al que todos debemos prestar la debida atención, sin importar si somos o no del área de las tecnologías digitales, pues como veremos a continuación, podrá no ser nuestra especialidad, pero sí somos usuarios de estas tecnologías.
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Como estudiante universitario -de ingeniería en informática- , tenía que entregar la documentación que acompañaba a mi primer programa. Luego de imprimir el código fuente, lo observé detenidamente, estuve largo rato… absorto revisando línea por línea; pero, unos minutos después no observaba las líneas…pensaba: “¡Qué lejos está del lenguaje con el que me arrulló mi madre; con el que hablaba horas de horas con mis hermanas, cuando era un niño! Sin embargo, este lenguaje, aunque es frío, es una caricia, es un beso entre el hombre y la máquina. Nada más pensar en que las primeras palabras que se cruzaron los hombres y las máquinas fueron ruidos salvajes y gritos de guerra. La máquina no quería dejarse dominar, pero el hombre resultó victorioso. Luego de dominarla, demostró sus nobles intenciones, así que poco a poco, después de muchos intentos, encontró un terreno común. Cada vez se parecen más el lenguaje de la máquina y el lenguaje del hombre. Lejos quedó el ruidoso conversar de un lenguaje como Ensamblador, para dar paso a una especie de lengua romance de la computación; en donde la división entre fonética y grafía está cada vez más difusa.”
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La anécdota anterior ya tiene más de dos décadas…, desde entonces, muchas cosas han cambiado, especialmente en el contexto de las tecnologías digitales. Entre estas –que cambian- están las herramientas o los mecanismos que necesitamos para comunicarnos con las máquinas, e incluso, la creación de nuevos protocolos y hasta “lenguas” que quizá, ni siquiera las hemos considerado como tales. Para ampliar al respecto, hoy, sin que se pueda dar una cifra exacta, se habla de que existen alrededor de 7.100 lenguas en el planeta. Un dato interesante es que el 90% de esas lenguas, son habladas por menos de 100.000 personas, ya que son lenguas utilizadas en tribus, o para poblaciones con dialectos. Dejando a un lado los demás análisis interesantes que se pueden realizar, sobre las lenguas humanas, entre los que se pueden incluir, aparte de la distribución espacial, los factores que consideramos que hacen que un idioma sea más conveniente que otro, es una ruta, sin duda, por la que nos llevan las tecnologías digitales. ¿Por qué razón? Pues, si tomamos en consideración el número de personas –aproximadamente- que existen en el mundo (7.8 Billones), de ese número, están ya conectadas a internet alrededor del 55% (* Ver imagen “Social media use around the world” nota del 27 de enero 21) utilizando lo que podríamos considerar nuevos lenguajes.
(*) Con gran parte del mundo pasando una considerable cantidad de 2020 confinado, Digital 2021 muestra que los usuarios de las redes sociales han crecido con la mayor rapidez durante los tres últimos años. Ahora hay 4.200 millones de usuarios de redes sociales en todo el mundo, lo que representa un crecimiento interanual de más del 13% (490 millones de nuevos usuarios). El número de usuarios de las redes sociales equivale ahora a más del 53% de la población mundial. / La nota para la imagen “Social media use around the world) fue tomada de:
Para poder continuar compartiendo información y conocimiento, los humanos desarrollamos mecanismos y lenguajes alternativos de comunicación, como la matemática: si tengo una guayaba y me dan otra, pues tengo dos guayabas. Dichosamente una convención en el conocimiento que nos permite la comunicación ya que es entendida en todo el mundo.
Otro lenguaje común que todos compartimos, sobre el cual, quizá no pensamos mucho, son los protocolos de red en los que se ejecuta Internet y las plataformas de redes sociales que utilizamos. En donde, lamentablemente, muchos hacker utilizan cualquier tipo de vulnerabilidad, basada en las leyes –sobre ciberseguridad- comentados al inicio, para hacer daño, y sobre lo cual debemos aprender a cuidarnos.
Debido a lo anterior, es que en el marco del mes –octubre- de la concientización en Ciberseguridad, el capítulo de Ciberseguridad de CAMTIC (Cámara de Tecnologías de Información y Comunicación) nos invita a participar de los foros que se estarán realizando el 26,27 y 28 de octubre de 4:00pm a 6:00pm.
La educación y la tecnología, históricamente, han tratado de ir de la mano, apoyándose mutuamente. Sin embargo, en ocasiones, la tecnología ha avanzado tanto que la educación queda rezagada y apenas puede mantener el ritmo. Para muestra un ejemplo, en el siglo XV, cuando Johannes Gutenberg buscaba aplicaciones para el dispositivo de impresión mecánica que había inventado, la tecnología para la escritura de libros revolucionó, de manera tal que imprimir libros fue mucho más barato y masivo que nunca antes. En este contexto la educación estaba rezagada, porque solo una fracción de la población sabía leer, lo cual conducía a conflictos y desigualdades. Hasta que, dichosamente la educación fue también evolucionando para poder llegar a un número mayor de personas, mediante la constitución de más escuelas, colegios y universidades.
He participado en algunos
proyectos tecnológicos y caminatas por senderos en la montaña, que como
similitud, tienen una porción del camino llena de incertidumbre…Por las razones
que sean, les va mejor a algunas personas, que antes de la aventura, han tenido
que soportar y superar grandes niveles de incertidumbre, ya sea por elección
propia, o por el azar y las circunstancias de la existencia.
He visto, que igualmente si se
trata de un esfuerzo físico para superar una montaña, como si se trata de un esfuerzo
de imaginación, creatividad y voluntad en un proyecto tecnológico, aparte de la
estrategia y las herramientas apropiadas, la mente y la fe son los principales
instrumentos para superar los obstáculos.
Uno de los ejemplos que puedo
aportar, relacionado con el esfuerzo físico y la mente, es la maratónica
caminata de un día –subida y bajada- al cerro Chirripó, sobre cuya aventura ya
había compartido un comentario; por causa de la mente, no de la preparación
física, tres de ocho personas no lograron alcanzar la cúspide.
Con respecto a la participación
en un proyecto tecnológico, también tengo una anécdota del año pasado, en donde
la incertidumbre hizo que, la institución donde se realizaba el proyecto,
apenas ejecutara la mitad del viaje. El proyecto estaba dividido en dos grandes
etapas y cuando se había logrado la primera mitad, a pesar del aporte evidente
y logros tangibles para la institución, renunciaron a la segunda parte. Entre
otros detalles, el nivel de incertidumbre aumentó y fue caldo de cultivo para el temor y cuando el
temor inunda el alma puede paralizar…
Al igual que ir por el camino a una cita, que tiene hora de llegada, en medio de un caos vial, no nos afecta tanto si vamos utilizando la aplicación WAZE y ésta nos indica que vamos a tiempo. Bajo este escenario, la tranquilidad viene de saber dónde estoy, a dónde necesito llegar, y contemplar en una pequeña pantalla del celular la estrategia del camino trazado para llegar a punto. Lo cual hace que no me devuelva a medio camino, pensando que en todo caso “no iba a llegar” y que por tanto el esfuerzo presente es vano… De igual manera, considero que las estrategias y herramientas presentadas por Adriana Ruiz, en un desayuno del Club de Investigación Tecnológica, hacia finales del año pasado, sobre el pensamiento “crítico, sistémico y creativo”, en mi contexto aplicado a los proyectos de transformación digital, es equivalente a utilizar WAZE. El conocimiento de la existencia y aplicabilidad de estas metodologías da tranquilidad, aunque por momentos estemos contemplando, en nuestra mente, una especie de enjambre de abejas trasladándose aparentemente sin un destino fijo… Esto porque nos encontramos en el difícil proceso de divergencia, pero luego vendrá el proceso contrario, el de convergencia, donde comenzamos a percibir la organización de la colmena y apreciamos a la reina, las obreras y los zánganos en una función colaborativa que da vida y permanencia a esa sociedad.
Actualmente estoy participando de otro proyecto, de
transformación tecnológica, en una institución del estado, y naturalmente ya se
comienza a visualizar la incertidumbre que tendrá en su desarrollo. Para mis
amigos y colegas, tanto los que estamos hoy involucrados en este proyecto como
amigos del profesión, quiero compartir un resumen que tomé durante la
presentación de Adriana. Quizá a alguno le sirva el recordar que en un proyecto
de estos, si la solución se centra en el usuario (se es empático), se manejan
apropiadamente las herramientas y especialmente se cuida la mente, se pueden
alcanzar los objetivos propuestos.
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Octubre 19, desayuno en Club de Investigación Tecnológica
Expositora: Adriana Ruiz Marchini, directora de AGAMI.
Les comparto la presentación y las notas que tomé -palabras
más, palabras menos-, se conserva la esencia del discurso.
De 1 a 3, siendo tres el máximo nivel de creatividad, ¿quiénes
están en 1, en 2 o en 3?
Ahora bien si hacemos el ejercicio, pero en un rango del 1
al 5, siendo 1 el más bajo nivel de creatividad y 5 el máximo; ¿en qué nivel
considera que está?
¿Cuántos de ustedes se consideran capaces de diseñar el futuro de sus organizaciones?
Estamos seguros que este estilo de pensamiento se puede aprender, y se puede enseñar. Totalmente transferible a las organizaciones.
La creatividad es un tema de actualidad e interés, una muestra de esto es la cantidad de búsquedas en Google…
Sin duda la CREATIVIDAD, de acuerdo con el Foro Económico Mundial, no es una competencia que vaya a disminuir con el tiempo.
¿Se sienten felices, decepcionados, con incertidumbre, con
miedo?
El presente y el futuro ya se mezclan: blockchain, control
agrícola, internet de la cosas, codificación genética, reconocimiento facial,
ciudades inteligentes, etc. De ahí que la creatividad aplicada a la tecnología cobre
relevancia.
Cuando se habla de diseño del futuro puede parecer complejo.
La siguiente ilustración muestra un recuerdo de la fábula,
“La familia del futuro”, muchas de las tecnologías que ahí se veían como
futuristas, ya están presentes, como el uso de los robots.
Por tanto la idea de poder tener la capacidad de diseñar el futuro es muy propio del ser humano.
La respuesta a la pregunta anterior es: sí se puede.
Los estudios muestran la importancia de integrar el valor creatividad en los procesos de negocio.
Las siguientes empresas han logrado integrar la creatividad
en sus estructuras internas.
Si se contrasta las empresas que lideraban mercados en 2008,
contra las que lideran mercado diez años después, es evidente que las 5 más
importantes del 2018 tienen como característica fundamental el ser creativa.
Hoy tenemos tecnología que nos permite hacer prácticamente lo que se quiera, no obstante seguimos haciendo lo mismo, es por ello que se requiere despertar este genio creativo.
En este punto Adriana (la expositora) nos anima a realizar
el siguiente ejercicio:
Cerrar los ojos.
Visualizarnos en el centro de una habitación, sentados en la
silla en la cual nos encontramos en ese momento. Tomar los puntos confortables
de la silla, y los que no son confortables, para tenerlos presente. Con la mente desarmar la silla –quitar el
asiento, el respaldar, las patas, brazos, tornillos, etc.-, colocar los
elementos confortables a la izquierda, y los no confortables a la derecha. Ahora bien, nos anima a trabajar en los
elementos no confortables para hacerlos confortables según nuestro gusto; una
vez terminamos de diseñar ese aspecto, volvemos a integrar la silla. Podemos
elegir los materiales de nuestro agrado: madera, cuero, etc. Con respecto al
color también, mentalmente pintamos la silla de los colores que nos parezcan
mejor. Así finalmente la dejamos lista para nuestro uso, y mentalmente nos
volvemos a sentar y probar.
El ejercicio anterior ejemplifica de qué se trata esto del
pensamiento conceptual, crítico, sistémico y creativo; aplicado a nuestras
organizaciones. Tomar la organización, separarla en las partes, analizarlas,
mejorarlas, volverlas a integrar en el todo para ver cómo funciona con los
cambios.
Hace poco más de diez años que salió este estudio llamado el doble diamante. Lo más importante de esta metodología es que divide el pensamiento creativo en dos partes: Pensamiento divergente – en el cual exploro o investigo gran cantidad de datos-, y por otro lado tenemos un pensamiento convergente, el cual comienza a filtrar y seleccionar. El ejercicio de imaginación anterior -con respecto a la mejora de la silla- es un ejemplo de este método de divergencia y convergencia. Pues primero se observó la silla, se exploró, se separaron las partes, después se tomaron un grupito de piezas y se revisaron otra vez, para generar nuevas ideas con el objetivo de mejorar las piezas, luego se volvieron a integrar.
Existen varias metodologías de innovación –para estrategia, para liderazgo, para estructura organizacional, para desarrollo de nuevos productos – aplicables a diferentes necesidades de la empresa. Por tanto, el objetivo de la metodología que se está tratando es poder aplicarla a esa otra diversidad de metodologías para enriquecerlas y mejorar sus resultados. Para lograrlo es fundamental poder entender la organización como un todo, para luego conocer cómo es que las partes interactúan.
¿Cómo se aplica a la empresa? Como ejemplo, si la misma se encuentra en una crisis porque no está vendiendo, puede pasar por la mente de los administradores hablar con Mercadeo, hacer recortes en recursos humanos, etc., en vez de ir directamente a los usuarios finales, tal como sugiere el pensamiento de diseño.
Estas metodologías de diseño, simples y que aportan valor, requieren de parte de la organización un esfuerzo debido al que es un proceso iterativo incremental: Valoración de las necesidades, diseño de la solución, implementación y evaluación. Por lo que a la primera iteración no estaremos listos, se requiere repetir el proceso hasta lograr el objetivo que se busca.
Desde el momento en que alguien está utilizando un servicio, cuando lo usa, y cuando lo recuerda, hay un sinfín de interacciones, en donde hay oportunidad de diseñar
Abordando un poco la historia, el diseño revoluciona a principios del siglo pasado con La Gestalt (la forma o todo).
La Gestalt habla sobre cómo uno percibe elementos. Para muestra la siguiente imagen, en donde se puede ver que la mente percibe una G como primera letra aunque son dos imágenes. Por medio de la proximidad de todos esos cuadros se puede identificar una E. Así también, según la teoría, aunque lo que existe es un grupo de manchas juntas, se puede apreciar un dálmata al final de la imagen.
Gracias a estos procesos es que surgen estas magníficas piezas, por ejemplo la primera (superior izquierda) corresponde al salón de la música de Disney.
Para lograr lo anterior se inició con los bocetos que se muestran a continuación.
¿Cómo se puede transferir esto a una organización?
Definitivamente los modelos de negocio la cuarta revolución industrial pueden diseñarse con estructuras más orgánicas. Estas estructuras -tipo fractal- son muy propias de la naturaleza, de hecho estamos acostumbrados a verlas, a convivir con ellas. Esto nos lleva también al concepto de biomímesis.
¿Cómo funciona esta empresa si le quitamos los “hijos”, si le quitamos la jerarquía, si las personas comienzan a hablarse? Realmente uno puede imaginar a la organización como estas estructuras o formas. ¿Cuáles son los espacios que existen, cómo se conectan, etc.?
Amazon lo ha hecho… Se observa una figura central, con sus
distintas áreas y cómo se conectan.
Los negocios realmente se pueden pensar desde la perspectiva
de un fractal. Por supuesto
Amazon no comenzó de esta forma, conforme fue creciendo, de manera orgánica,
fue ampliando y agregando las diferentes estructuras que requería.
La expositora invita al auditorio a realizar un experimento similar al que se hizo con la silla. En este caso aplicado a la organización o empresa en la que trabajamos, mediante imaginarla como un todo separarla en sus partes componentes, visualizar todas aquellas partes que requieren una mejora, aplicar las mejoras a esas partes, luego relacionar las partes modificadas con el todo para ver cómo quedan funcionando estructuralmente. Este ejercicio es una manera de explicar cómo se siente el aplicar este pensamiento creativo al diseño de las organizaciones.
Aunque el pensamiento creativo al inicio se sienta con el nivel de incertidumbre que muestra la imagen anterior, la confianza y la fe son fundamentales.
El ejemplo de airbnb es digno de mención, ellos se hicieron el cuestionamiento ¿cómo puedo hacer que la aplicación sea 5 estrellas? Y se dieron a la tarea de darle respuesta a esa pregunta y además “agregar estrellas”. Es decir, llevar todo a la máxima expresión de excelencia.
Este es un resumen de la exposición
de Edwin Estrada, Viceministro de Telecomunicaciones, presentada en “Noches
Diplomáticas-Tecnología: Costa Rica en la mira de una Nueva Era Digital”,
evento realizado el 26 de septiembre del 2019.
El año pasado se presentó la “Estrategia
de Transformación Digital hacia la Costa Rica del Bicentenario 4.0”, la misma
tiene como objetivo lograr una Costa Rica transformada digitalmente acelerando
la productividad, la competitividad y el desarrollo socio-económico, tomando
ventaja de la cuarta revolución industrial y las sociedades del conocimiento,
para procurar el bienestar de todos sus habitantes de manera inclusiva y
potenciar el desarrollo sostenible del país…
Estrategia de Transformación
Digital, fue lanzada por el gobierno de la República, el 16 de octubre del año
pasado (2018). Somos una generación
privilegiada, porque hemos visto, de primera mano cómo ha ido evolucionando la
tecnología. Muchos de nosotros no somos nativos digitales, por lo que
recordamos muy bien cuando utilizando una calculadora poníamos la palabra BEBE con el número 8 y el 3, lo cual
era todo un logro… Otro recuerdo es el uso de los teléfonos de disco, que dicho
sea de paso, era mejor llamar de un teléfono público porque el de la casa
normalmente lo tenían con un candado para impedir su uso… De ahí se dio un
salto al uso del teléfono celular en donde ya se podía hasta enviar mensajes,
además de identificar quién nos estaba llamando… Así continúa la evolución
hasta llegar a todo lo que hoy se puede hacer con un teléfono en el contexto de
lo que se ha llamado la cuarta revolución industrial.
Hoy todos los procesos se van digitalizando, las tecnologías de información y las telecomunicaciones son trasversales a todos los sectores en los que nos desenvolvemos: en nuestros hogares, cuando estudiamos, cuando cocinamos –podemos ver en youtube una receta-. Costa Rica tiene que prepararse para esto, porque si no nos quedamos atrás como país. Tenemos que tomar las decisiones correcta en el momento oportuno. Por esto se lanzó el año pasado esta estrategia con una visión en la cual se pone al ser humano –al habitante- en el centro. Cualquier política pública es para lograr la aspiración máxima, lograr que los habitantes y las personas seamos más competitivos, tengamos una mejor calidad de vida, y seamos más felices.
¿Qué se quiere con esto? Acelerar
la productividad, la competitividad y el desarrollo socioeconómico, para lograr
el bienestar de todos los habitantes. Es transversal porque toca todos los
sectores de la economía.
Para lograr los
objetivos se tienen 6 ejes: Gobierno Digital –transversal a todos-, CR
inteligente, Transformación Empresarial 4.0, Sociedad Innovadora, Buena Gobernanza
y, finalmente, Costa Rica Conectada. Si
bien este eje 6 se cita de último, es en
realidad la base de todo. Es decir, son los cimientos del edificio que
sustenta la propuesta. Sin estos cimientos el resto se cae…
Por lo anterior, el Viceministro se concentró, en exponer
sobre Conectividad; para lo cual abordó dos elementos: infraestructura de
telecomunicaciones -que tiene muchísimas variables- y la gestión de espectro
eléctrico.
El Viceministro expone:
“Costa Rica conectada, sin duda hemos sido impactados, lo
notamos cuando requerimos abrir un documento, por ejemplo, un examen médico y
no lo logramos porque el celular se queda pegado. Vamos transitando por algún
sitio y la llamada se cae… Muchas empresas, de otros países, quieren venir a
Costa Rica y lo primero que piden es contar con internet de alta calidad, para
poder instalarse. En una de las giras
que se hacen a las municipalidades, el alcalde de Dota decía, que cuando la
gente llega al hotel pide 2 cosas: agua caliente y la clave del wifi…, si
tuvieran que escoger prefieren bañarse con agua fría, pero contar con wifi. Sin
duda el internet es tan necesario que la Sala Constitucional ha indicado que es
un derecho humano fundamental. En esta línea las empresas que quieren
instalarse en zona rurales piden lo mismo, buen acceso a wifi. Por esta razón se está viendo, desde el
Gobierno de la República, a la conectividad para el país, como un punto en el
que confluyen todos los sectores, incluyendo a los habitantes. Desde el Gobierno
se diseña la política pública, y son los gobiernos locales los encargados de emitir los reglamentos para
la gestión de espectro. Está el Ministerio de Obras Públicas y Transporte, que
es el que se encarga de la rectoría de la planificación en carreteras, en donde
debe estar incluido el tema de telecomunicaciones. Está el INVU (Instituto
Nacional de Vivienda y Urbanismo), el Ministerio de Vivienda y Asentamientos
Humanos (MIVAH), que hacen la política de planificación urbana y tiene que
tener incluido este tema… y así cada uno de los diferentes sectores. También
están, evidentemente, las empresas, las torreras, las TELCOS, que despliegan
infraestructura de telecomunicaciones, y está el habitante. ¿Por qué el
habitante?, porque este mismo habitante que se para frente a una Municipalidad
a exigir que no pongan infraestructura de telecomunicaciones, es el mismo que se
desespera cuando se le cae la llamada, o porque no puede bajar el archivo.
Curiosamente mucho de estos habitantes que se oponen, son los mismos que no se
despegan del uso del teléfono –según las estadísticas emitidas por la SUTEL en
donde indica que C.R. tiene más trasiego de datos que todo Centroamérica y
Panamá juntos-. Lo mismo demuestran otras estadísticas en
temas de penetración de servicios mediante el uso de teléfonos celulares.
En fin, aceptamos que tenemos un gran reto en el tema de
velocidades relacionado con en el despliegue de infraestructura, para lo cual se
está trabajando.
Desde el año 2016, don Edwin fue
Viceministro en el Gobierno anterior, donde participó en el diseño de una
política pública tendiente a crear un entorno habilitador para que se pudiera
desplegar la infraestructura de telecomunicaciones, porque vieron que los
operadores que tiene contrato y obligaciones con el estado presentaban
diferentes retos, por la acción u omisión, de diversas instancias. Entonces se
avocaron a diseñar la política pública, de infraestructura, que tiene tres
elementos: 1) Identificación de la normativa que se debía modificar. 2) La identificación
de cuál es aquella infraestructura ya construida que no necesariamente es de
telecomunicaciones, y que se pueda habilitar para usarla para telecomunicaciones,
como las carreteras, las líneas férreas, edificios, etc. 3) Sensibilización
mediante capacitación, esto porque cuando se inició este trabajo hace 10 años,
cuando recién se había pasado por la apertura del sector, por la aprobación de
las leyes, todavía existía reticencia por parte de algunos sectores. Por
ejemplo, algunos de los actores de este proceso, cuando visitaron las municipalidades,
tuvieron que ser resguardados por la policía para que luego pudieran salir.
Esto naturalmente por la existencia de algunas creencias relacionadas con las
telecomunicaciones, por ejemplo, que provoca cáncer, dolores de cabeza, abortos,
etc. Razón por la cual hasta el Ministerio de Salud ha acompañado este proceso.
Otro tema es la gestión de espectro
radioeléctrico, elemento importantísimo y esencial de las redes de
telecomunicaciones, nosotros pasamos a partir del 2008, con la aprobación de la
ley general de telecomunicaciones, a un nuevo modelo de gestión de espectro
eléctrico totalmente diferente del que se venía manejando. Entramos en un
proceso de reordenamiento –que nunca acaba porque el tema de telecomunicaciones
es rápido y dinámico, siempre hay cambios-
sin embargo nos dimos a la tarea de revisar todas las concesiones, que
fueron emitidas antes de la entrada en vigencia de la ley de
telecomunicaciones, a partir de ahí se inició algunos procesos de recuperación
de espectro radioeléctrico que no se estaba utilizando, de acuerdo con lo
contenido en las leyes y en los propios títulos de concesiones. Es una ruta que
ha ido avanzando por medio de procesos judiciales y procesos administrativos,
pero precisamente todos los procesos judiciales que se trabajaron por medio de
la Procuraduría General de la República, están en
proceso de debate, incluso algunos de ellos, ya han finalizado, esto por los esfuerzos que se han hecho para llegar
a acuerdos extrajudiciales; así se ha
logrado recuperar importantes bandas de ese espectro eléctrico, las cuales van
a ser utilizadas para IMT (Telecomunicaciones
Móviles Internacionales) que son servicios móviles porque eso es lo que el
mercado demanda. Cada día vemos como más dispositivos se conectan a la red,
como nuestros hogares poco a poco se van convirtiendo en hogares inteligentes,
todo este espectro eléctrico requiere redes de telecomunicación robustas y
escalables, que soporten esta cantidad de datos que se transmiten por las
mismas.
Importante, el trabajo de
articulación, el cual representa otro gran reto, porque muchas personas de
diferentes sectores (instituciones públicas, sector privado) dicen “ese tema de
telecomunicaciones no me toca, nada tenemos que ver nosotros con eso…” Aunque
la realidad es otra, sí tiene que ver. Esto es como si hace 100 años, se
dijera, mire eso de aprender a leer y escribir no me toca, yo no lo uso para
trabajar en el campo, para arar la tierra o para sembrar, para repartir la
leche, etc. Sin embargo, hoy todos
necesitamos leer y escribir, y aunque hoy se vea como algo natural, no fue así
en los inicios. En fin, en el tema de las telecomunicaciones hoy sucede que se
llega a lugares y las instituciones dicen “no me toca”. Aunque se sospeche que la llave del éxito es
aprender a innovar, a utilizar las tecnologías de información y comunicación a
través de las redes. Ahora bien, no sólo aprender a utilizarlas para enviar
mensajes, sino de manera productiva. Tal como han hecho empresas que son
ejemplos de innovación hoy día porque no tiene o poseen los activos que ofrece
como servicio (Airbnb, Uber, Facebook, Youtube). En Costa Rica se deben crear
los instrumentos y herramientas para que como sociedad aprendamos de estos
ejemplos, y poder ser competitivos en estos mercados. Hay que cambiar paradigmas a los funcionarios
públicos y privados, para que se comprenda que Telecomunicaciones es un tema
que sí nos toca.
El desarrollo de la
infraestructura vial es importante, porque son las redes naturales por donde va
la infraestructura, un ejemplo son las
carreteras tal como la ruta 32, dicho
sea de paso, el 70% de los datos de internet que llegan a Costa Rica lo hacen a
través de este cable submarino en Limón.
Por lo tanto, cuando se requieren realizar obras en la ruta 32 y mover infraestructura
de un lado a otro, mientras se arregla conlleva costos, riesgos de una
suspensión de los servicios de internet. Basta con pensar que se caiga el 70%
del trasiego de los datos en Costa Rica, ¿qué pasaría con cada uno de nosotros?
Es un ejemplo para hacer notar que la articulación que se realiza -MICIT con el
Ministerio de Obras Públicas y Transportes- para impactar las carreteras y
lograr incorporar la infraestructura de Telecomunicaciones es importante.
También el tema de los cables del tendido eléctrico –hoy se ven horribles
colgando-, el tema de aguas, el oleoducto, etc.
La ruta 5G, es lo que viene, no necesariamente será para “mandar WhatsApp o correos” sino que por sus altas velocidades se apunta a convertirnos en ciudades inteligentes, donde vamos a integrar el Internet de las cosas -todo conectado-, haciendo uso de la inteligencia artificial, big data para analizar los datos y tomar decisiones informadas con fundamento estadístico.
Hace poco se pasó a la televisión
digital; a muchas personas no les impactó, pero a otras sí. E este pequeño
salto fue importante, Costa Rica logró constituirse en el primer país de América
Latina en hacer el apagón. Muchos países han hecho el encendido, pero no el
apagón, que es dejar de utilizar las frecuencias que están usando para disponerlas
para servicios móviles. De los países que decidimos acogernos al estándar brasileño
fuimos el segundo. Esperamos ser el
primero en hacer el apagón total con el apagón de agosto 2020 –que es lo que
queda del resto del territorio nacional- Esto es importante, además de lo
relacionado con la televisión en sí, porque se recuperó frecuencias del
espectro eléctrico como la banda de 700 MHz que se va a utilizar para lo que se
requiere.
El desarrollo de zonas y de
regiones inteligentes, tiene relación con todo lo anterior, que los ministerios
incorporen dentro de su políticas pública: Ministerio de Ambiente, Ministerio
de Trabajo, los que hacen planificación
urbana, Ministerio de Obras Públicas, Ministerio de Vivienda, Gobiernos
Locales, todo para constituir ciudades inteligentes, dicho sea de paso este año
saldrá nuevamente el índice de ciudades inteligentes; la primera versión se
lanzó en 2017, con corte a 2016, ahora este 2019 se está trabajando con fecha
de corte 2018 para la medición de sus
respectivos indicadores, que se han ido
analizando para lograr una competencia positiva en las municipalidades. También
se está trabajando en una red de banda ancha para escuelas y colegios.
Para el primer plan que vencía al 7 de mayo del 2018, se
cumplió el 100% de las metas. El último día de gobierno salí de la casa
presidencial con el último decreto del
plan firmado por el presidente Solís, y se fue a publicar en la Gaceta, con lo
cual se cumplía el 100% de las metas. Sin duda fue un trabajo arduo de
modificación de reglamentos de diferentes instituciones. Orgullosamente
logramos los objetivos propuestos.
En este momento se está trabajando con Hacienda, está en
consulta pública, una resolución para
establecer los montos que se van a cobrar a los operadores en aquellos espacios
públicos, lo cual ha sido un trabajo del MICIT articulado con los operadores, en
donde se han realizado además visitas a las municipalidades. El espectro se
gestiona por medio de un reglamento técnico que es el plan nacional de
distribución de frecuencias, es el que establece diferentes modificaciones para
lograr el tema de la televisión digital y establecer el uso de bandas para uso
móvil y de datos que se requiere.
Actualmente se está trabajando en
un Tesbed que sería el primer laboratorio de América Latina, para hacer investigación
y aplicaciones de 5 G. Con esto la idea es que diferentes empresas como CLARO o
HUAWEI indiquen al MICIT, mediante carta
de intención, que van a participar del
proceso. Con lo cual Costa Rica se
podría convertir en un exportador de aplicaciones de 5G. Ya en nuestro país
muchos profesionales están trabajando para empresas extranjeras, algunos unidos
mediante la CAMTIC (Cámara Costarricense de Tecnologías de Información y
Comunicación).”
El Ministerio de Hacienda recibió en sus arcas, a finales de la semana anterior, $350 millones provenientes del préstamo firmado entre el Gobierno de Costa Rica y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID). Así lo comunicó el departamento de Prensa dela entidad.
“Esta operación de apoyo presupuestario fue suscrita en julio de este año por la ministra (sic) de Hacienda, Rocío Aguilar y Luis Alberto Moreno, presidente del BID, y aprobada por la Asamblea Legislativa el 1 de octubre de 2019”, detallaron.
De acuerdo Hacienda, los fondos forman parte de la estrategia de la cartera para la consolidación de las finanzas públicas, “y no representan un endeudamiento adicional al ya previsto en el presupuesto 2019. Tampoco implican un mayor déficit, al ya estimado para este año”, agregaron.
Además, los $350 millones de colones se usarán para sustituir fuentes internas de financiamiento originalmente aprobadas en el presupuesto 2019, por fuentes de financiamiento negociadas en el BID, lo que generará una menor presión en el financiamiento local y en las tasas de interés domésticas.
Este préstamo es por un plazo de 20 años, e incluye un periodo de gracia de 5 años, de acuerdo con la institución.
Es un hecho que las empresas fintech se están globalizando, pues actualmente existen más de 15 mil empresas de este tipo en todo el mundo, de acuerdo con el Observatorio de la Digitalización Financiera. Algunas de estas son Monzo y N26, que han comenzado operaciones en regiones de América Latina, al igual que la fintech nigeriana, Paga, que anunció sus planes para expandirse en México.
“Cómo cualquier empresa tradicional, las compañías de este ramo pueden internacionalizar sus servicios. En distintos países pueden encontrar similitudes legales o cierta apertura para comenzar operaciones, y al ser empresas que trabajan en la red, el proceso se vuelve más sencillo”, señala Sebastián Medrano, director de marketing de Coru.com.
La carrera de las fintech por la cobertura del mercado comenzó contra las instituciones financieras tradicionales; sin embargo, hoy son los bancos quienes han formado alianzas con éstas para abrir sus servicios a todo el mundo. Aquí enlistamos tres puntos que explican el porqué de esta globalización.
1. Evolución en regulaciones
Anteriormente, las fintech estaban cerradas a su mercado local debido a la extensa cantidad de reglas para poder operar. En Estados Unidos, por ejemplo, se requerían muchas autorizaciones en cada estado para poder operar una firma de seguros, mientras que en otros países sólo unos cuantos bancos tenían permisos para operar préstamos.
“Hoy en día esto se ha reducido, en el caso de México con la nueva Ley Fintech se ha abierto el mercado con una serie de regulaciones que benefician y hacen más fácil abrir una empresa de tecnología financiera. México se ha convertido en un país atractivo para el ecosistema fintech internacional”, agrega Medrano Gallo.
Expandirse globalmente era un tema para pensar debido a que era difícil explorar un terreno nuevo donde las leyes y hasta el idioma son distintos. Actualmente existen varias empresas dedicadas a facilitar las condiciones a las startups financieras que buscan globalizar sus servicios.
Para ofrecer productos y servicios financieros regulados, las fintech pueden asociarse con organizaciones como Cross River, empresa que ofrece soluciones a negocios internacionales en materia de préstamos, o como Boost, que se especializa en seguros. Otras como Konfio, que financian a otras empresas, ofreciendo una alternativa a los créditos bancarios. Tal es el caso de la alianza con Bancoppel en Estados Unidos para ofrecer créditos a migrantes. En conjunto, estas capas habilitadoras disminuyen la fricción de expandirse a nuevos mercados.
3. Deseo expansionista
Mientras que algunas marcas encuentran atractivo atacar nichos cerrados en ciudades emergentes, otras buscan ofrecer servicios internacionales como el caso de Transferwise, una fintech que facilita el envío de dinero con comisiones reducidas. Esto ha generado que Incluso bancos como Santander comenzarán a ofrecer servicios de transferencias internacionales vía blockchain para competir.
De entre las fintech que han superado cinco mil millones de dólares en ventas destacan tres: Club, Adyen y Qudian.com, éstas estaban cerradas a mercados nacionales; sin embargo incrementaron sus activos cuando decidieron expandirse de manera global.
“La disrupción ha obligado a empresas tradicionales a bajar sus precios o innovar con nuevos servicios, por lo que ha comenzado una carrera por hacer un efecto espejo con la competencia, por lo que si una empresa logra probar éxito con su modelo de negocio, es obvio que se tratará de replicarlo en otra región”, detalla Sebastián Medrano.
La industria FinTech se está consolidando como un actor más de la industria ya que según un informe de KPMG, durante la primera mitad del año se concretaron más de 962 acuerdos de inversión a nivel global, recaudando u$s37.900 millones. El tamaño medio de las fusiones y adquisiciones se triplicó de u$s36,5 millones en 2018 a u$s110,5 millones en 2019.
El reporte señala que las transacciones FinTech que se realizaron en Estados Unidos representaron siete de las 10 mejores ofertas que se hicieron durante el primer semestre. La presencia de empresas de otros países en la lista destaca que el interés en fintech está creciendo mucho más allá de las fronteras de EEUU.
Por ejemplo, Canadá logró dos de los principales acuerdos en las Américas durante el primer semestre, pero también se destaca la compra por $725 millones de la argentina Prisma –empresa que está orientada en medios de pago– por parte de Advent International.Te puede interesar
El informe considera que tras esta operación América Latina está presenciando el surgimiento de un nuevo unicornio FinTech tras el ingreso a la propiedad de la compañía estadounidense.
La consultora destaca que Airfox, con sede en Boston, lanzó BanQi, una nueva plataforma de pagos en el mercado brasileño en asociación con Via Varejo. Con estos movimientos, la firma menciona que “se espera que América Latina continúe atrayendo una atención significativa de los inversionistas de FinTech que se dirigen al segundo semestre de 2019, particularmente en el espacio de medios de pagos”.
Las proyecciones a nivel global para lo que queda del año apuntan que se espera que el mercado FinTech tome un mayor dinamismo y uno de los sectores tecnológicos financieros que tome un mayor protagonismo en cuanto al interés en invertir serán los medios de pago según KPMG. A la vez RegTech, ciberseguridad, WealthTech y PropTech están bien posicionados para el crecimiento, además de los servicios de plataforma B2B.
De esta forma, KPMG apunta que se consolidará la industria de medios de pagos vinculada al mundo FinTech y que incluso se acelerarà a medida que los inversionistas continúen consolidando su participación en el mercado. También se espera que la expansión global de FinTech y que las inversiones globales continúen en el futuro previsible.
En noviembre del año pasado (2017), observé una entrevista que don Gerardo Corrales, director de Economía Hoy, le hizo a don Carlos Melegatti, director de la división de pagos del Banco Central de Costa Rica. Don Gerardo comentaba que Costa Rica, parece ser un país apropiado para la inclusión de personas en la transformación digital que implica el uso de Sinpe Móvil. Esto debido a que las estadísticas del momento señalan el uso de celulares en 1.8 unidades por habitante. Con esto anima a don Carlos a comentar al respecto de SINPE MÓVIL.
Gerardo Corrales, director de Economía Hoy
Carlos Melegatti, director de la división de pagos del B.C.C.R.
Así que parafraseando la respuesta de don Carlos, él nos explica que SINPE MÓVIL efectivamente es una plataforma en la que se pusieron de acuerdo con los bancos, para usar el teléfono celular. Lo cual nace por una necesidad que tenían los usuarios. Por ejemplo para hacer una transferencia SINPE, se presentaba mucha fricción: se tiene que ser un usuario de la Web del banco, con lo que implica: ingresar la contraseña, eventualmente el token o clave dinámica. Es decir se requiere ser un usuario del home banking de la entidad financiera. Una vez se ingresa al sistema, es obligación matricular la cuenta destino (de otro banco) a la que se desea transferir, lo cual implica tener el número de cuenta y la identificación (física o jurídica) del destinatario de nuestras transferencias. Eventualmente esperar un tiempo para activar la cuenta, en fin es complicado… ¿Cómo hacer todo este proceso más sencillo? Idealmente digitar un número de teléfono y el monto.
Para dar solución a esto es que el Banco Central se puso de acuerdo con las entidades financieras, aprovechando precisamente el gran uso del celular “inteligente” en el país. En realidad no se inventó el concepto, puesto que estas plataformas ya existían en otros países. Un punto clave fue ponerse de acuerdo con las reglas, una de las cuáles y principales para el lanzamiento exitoso, consistió en definir el monto tope de transferencia diaria gratis, el cual es cien mil colones. Así que bajo esta premisa, SINPE MÓVIL es gratis para los usuarios. Esto es muy importante porque varios expertos le habían sugerido al banco: “si ustedes quieren ser exitosos en la eliminación del efectivo, tienen que crear algún instrumento de pago gratis”.
Luego de esta introducción para ponernos en contexto vamos a contestar algunas preguntas. Tomando la información directamente del Banco Central.
¿A quién está dirigido este servicio?
SINPE Móvil se dirige al segmento de pagos al detalle (de bajo monto), para que los usuarios del Sistema Financiero Nacional puedan realizar transferencias electrónicas de dinero a cuentas vinculadas a números de teléfono móviles, desde cualquier canal de banca electrónica (Banca SMS, Banca Web Móvil, Banca App, Banca en Línea o Red de Cajeros Automáticos).
Su diseño ofrece a los clientes un mecanismo de pagos seguro, interoperable, de fácil acceso, con amplia cobertura y alta disponibilidad.
Objetivo:
Dotar a los clientes del Sistema Financiero Nacional de un mecanismo de pagos móviles de uso masivo, para disminuir la demanda de efectivo como medio de pago en la economía.
Afiliación al Servicio.
La afiliación a Sinpe-Móvil debe solicitarse en la entidad financiera en donde se localiza la cuenta de fondos que se desea vincular a la línea de teléfono móvil.
Entidades Finacieras que tienen el servicio disponible, a la fecha de publicación de este artículo, las siguientes:
Banco Nacional de Costa Rica
Banco de Costa Rica
Banco Popular y Desarrollo Comunal
Banco BAC San José
Banco Lafise
Banco Davivienda
Banco Promerica
Coopeservidores
Coopeande N.1
Coocique
Coopenae
Coopealianza
Caja de Ande
Mucap
Grupo Mutual Alajuela -La Vivienda
Teledolar
Requisitos de los clientes
Tener una cuenta de fondos abierta en colones en alguna de las entidades financieras que ofrecen el servicio a sus clientes.
Tener activa una línea de teléfono móvil.
Cumplir con los demás requisitos particulares que la entidad financiera del cliente establezca.
Afiliación de teléfonos móviles
La afiliación de números de teléfono es posible únicamente con la vinculación a cuentas de fondos a colones.
Un número de teléfono móvil debe estar vinculado a una única cuenta de fondos.
Una misma cuenta de fondos puede estar vinculada a uno o más números de teléfono móvil.
Un mismo cliente puede afiliar tantos números de teléfonos móviles como cuentas de fondos desee vincular al servicio.
Tipo de transacciones posibles de realizar
Afiliación: habilitada al cliente para utilizar el servicio en su dispositivo móvil.
Pago móvil: permite realizar una transferencia a un número de teléfono móvil afiliado al servicio, ya sea que la cuenta destino se localice en la misma entidad financiera del cliente origen o en otra entidad que ofrezca el servicio a sus clientes.
Consultas de saldo: muestra el saldo de la cuenta vinculada al número de teléfono móvil.
Consulta de movimientos: muestra los últimos movimientos de fondos aplicados en la cuenta vinculada al número de teléfono móvil.
Desafiliación: inhabilita el uso del servicio.
Límites monetarios y cobro de comisiones
Los pagos móviles ordenados hasta por un monto acumulado diario de ¢100.000 son sin costo para el cliente. La entidad financiera puede autorizarle a su cliente un monto superior, pudiendo también establecer el cobro de una comisión sobre el monto que exceda la suma de ¢100.000.
Los depósitos móviles recibidos en la cuenta de fondos hasta por un monto acumulado mensual de ¢2.000.000 son sin costo para el cliente. La entidad financiera puede autorizarle a su cliente un monto superior, pudiendo también establecerle el cobro de una comisión sobre el monto que exceda la suma de ¢2.000.000
Liquidación de transacciones y horario de operación del servicio
El servicio opera con una disponibilidad para los clientes de veinticuatro horas, todos los días del año.
Los pagos móviles se liquidan en tiempo real (de inmediato) sobre las cuentas de fondos de los clientes.
PREGUNTAS FRECUENTES
¿Cómo puedo afiliarme a Sinpe Móvil?
Para afiliarse al servicio, debe ponerse en contacto con la entidad financiera en donde mantiene la cuenta de fondos que desea vincular a su teléfono móvil y consultar ahí sobre el trámite de afiliación.
¿Qué debo hacer si me roban o extravío el teléfono?
En estos casos se recomienda reportar la situación de inmediato a su entidad financiera para que le desactiven el servicio SINPE Móvil, de forma tal que con ese trámite elimine el riesgo de que el teléfono pueda ser utilizado indebidamente por otra persona.
¿Cuántas cuentas puedo vincular a una misma línea telefónica?
Sólo puede vincular una cuenta a un mismo número de teléfono móvil, aunque varios teléfonos si pueden estar vinculados a una misma cuenta.
¿Cómo puedo desafiliarme del servicio?
Enviando el mensaje “INACTIVAR” al código corto de su entidad financiera (por el canal de mensajería SMS) o realizando el trámite directamente por cualquier otro canal en el que su entidad haya habilitado la opción de desafiliación (Banca Web Móvil, Banca App, Banca en Línea o Red de Cajeros Automáticos).
Se recomienda consultar directamente en su entidad sobre los canales en los cuales tiene habilitada la opción de desafiliación, para que sepa cómo actuar en caso de que necesite utilizar dicha opción.
¿Para enviar fondos por medio del servicio debo estar afiliado?
Para enviar fondos en canales autenticados (Banca Web Móvil, Banca App, Banca en Línea o Red de Cajeros Automáticos) no requiere estar afiliado a SINPE Móvil.
Si desea enviarlos por medio del canal SMS necesariamente deberá estar afiliado al servicio.
¿Cuáles entidades financieras ofrecen Sinpe Móvil a sus clientes?
Banco Nacional de Costa Rica
Banco de Costa Rica
Banco Popular y Desarrollo Comunal
Banco BAC San José
Banco Lafise
Banco Davivienda
Banco Promerica
Coopeservidores
Coopeande N.1
Coocique
Coopenae
Coopealianza
Caja de Ande
Mucap
Grupo Mutual Alajuela -La Vivienda
Teledolar
Otras entidades financieras también se encuentran trabajando en los desarrollos necesarios para ofrecer el servicio a sus clientes. De tal forma, una vez que una nueva esté lista para operar con SINPE Móvil, se comunicará a partir de qué momento sus clientes podrán afiliarse al servicio
Si usted desea buscar más detalles específicos de la forma de afiliarse puede apoyarse en su banco y cada uno le orienta sobre el servicio. A continuación, una muestra: